# PANDUAN PERHITUNGAN NILAI PERTANGGUNGAN ASURANSI #

 

## I. PRINSIP DASAR NILAI PERTANGGUNGAN

### A. Azas-azas Penting

1. **Prinsip Indemnitas**

   - Penggantian ke posisi keuangan sebelum kerugian

   - Tidak boleh menguntungkan tertanggung

   - Nilai maksimal = nilai riil objek

2. **Average Clause (Klausul Pro-rata)**

   - Berlaku jika terjadi under insurance

   - Pembayaran klaim = (Nilai Pertanggungan/Nilai Sebenarnya) × Kerugian

3. **First Loss Basis**

   - Nilai pertanggungan di bawah nilai sebenarnya

   - Disepakati di awal

   - Premi lebih rendah

## II. METODE PERHITUNGAN NILAI PERTANGGUNGAN

### A. Properti/Bangunan

1. **Komponen Perhitungan**

   - Nilai bangunan per meter persegi

   - Usia bangunan (depresiasi)

   - Spesifikasi bangunan

   - Lokasi properti

2. **Formula Dasar**

   ```

   Nilai Pertanggungan = (Luas Bangunan × Nilai/m²) - Depresiasi + Nilai Isi

   ```

### B. Kendaraan Bermotor

1. **Komponen Perhitungan**

   - Harga pasaran umum kendaraan

   - Usia kendaraan

   - Kondisi kendaraan

   - Modifikasi (jika ada)

2. **Formula**

   ```

   Nilai Pertanggungan = Harga Pasaran - Depresiasi + Nilai Modifikasi

   ```

### C. Mesin dan Peralatan

1. **Komponen Perhitungan**

   - Harga perolehan

   - Usia mesin

   - Biaya instalasi

   - Biaya pengiriman

2. **Formula**

   ```

   Nilai Pertanggungan = (Harga Perolehan + Instalasi + Pengiriman) - Depresiasi

   ```

## III. PENCEGAHAN UNDER INSURANCE

### A. Langkah-langkah Preventif

1. **Penilaian Berkala**

   - Minimal setahun sekali

   - Setiap ada perubahan signifikan

   - Setelah renovasi/upgrade

2. **Margin Tambahan**

   - Antisipasi fluktuasi nilai

   - Buffer inflasi

   - Biaya tak terduga

3. **Konsultasi Profesional**

   - Appraisal independen

   - Surveyor asuransi (QOALA - HASANAH DAI)

   - Konsultan properti

### B. Formula Aman

```

Nilai Pertanggungan = Nilai Riil + (10-15% Margin Tambahan)

```

## IV. CONTOH PERHITUNGAN PRAKTIS

### A. Kasus Properti

```

Data:

- Luas bangunan: 200 m²

- Nilai per m²: Rp 5.000.000

- Usia: 5 tahun (depresiasi 1% per tahun)

- Nilai isi: Rp 500.000.000

Perhitungan:

1. Nilai bangunan = 200 × Rp 5.000.000 = Rp 1.000.000.000

2. Depresiasi = 5% × Rp 1.000.000.000 = Rp 50.000.000

3. Nilai setelah depresiasi = Rp 950.000.000

4. Total nilai pertanggungan = Rp 950.000.000 + Rp 500.000.000

5. Margin tambahan 10% = Rp 145.000.000

Nilai Pertanggungan Akhir = Rp 1.595.000.000

```

### B. Kasus Kendaraan

```

Data:

- Harga pasaran: Rp 300.000.000

- Usia: 2 tahun (depresiasi 10% per tahun)

- Modifikasi: Rp 50.000.000

Perhitungan:

1. Depresiasi = 20% × Rp 300.000.000 = Rp 60.000.000

2. Nilai setelah depresiasi = Rp 240.000.000

3. Total dengan modifikasi = Rp 290.000.000

4. Margin tambahan 10% = Rp 29.000.000

Nilai Pertanggungan Akhir = Rp 319.000.000

```

## V. TIPS PENTING

1. Selalu gunakan nilai pasar terkini

2. Dokumentasikan semua perhitungan

3. Lakukan update nilai secara berkala

4. Konsultasikan dengan pihak asuransi atau Tim kami / Hasanah Dai

5. Simpan bukti-bukti pendukung nilai

6. Pertimbangkan biaya penggantian

7. Hitung semua biaya terkait

## VI. REGULASI TERKAIT

1. POJK No. 23/POJK.05/2015

2. SE OJK No. 32/SEOJK.05/2016

3. Ketentuan Umum Polis Standar